대출 종류에 대해 알아보자 feat. 주택담보대출, 전세자금대출, 신용대출, 자동차대출

인생을 살다 보면 언젠가 크게 돈 나갈 곳이 생기게 되는데, 대표적인 것이 바로 '집과 차'입니다. 대한민국에서는 개인이 집과 차를 마련할 수 있게 도와주는 다양한 종류의 대출 시스템들이 제공되고 있습니다. 주택담보대출과 전세자금대출은 보통 집을 위한 대출, 자동차대출은 신차 또는 중고차 구매를 위한 대출이며, 신용대출은 해당 대출을 다 실행 한 뒤에 보통 더 대출이 필요한 경우 추가적으로 땡길 수 있는 (말 그대로 영끌 ㅎㅎ) 개인신용에 따라 돈을 빌려주는 대출입니다. 물론 신용대출은 다른 용도에도 돈이 필요한 경우 받을 수 있지만 아주 일반적인 경우는 집과 차 구매 시에 다양하게 활용되고 있습니다. 본 글에서는 이 집과 차를 장만하기 위해 필요한 네 가지 가장 유명한(?) 대출 종류에 대해 알아보고 간단한 설명을 해보려 합니다.

1. 주택담보대출 

주택담보대출은 말 그대로 주택을 담보로 대출을 받는 제도입니다. 어떤 사람이든 내집마련의 꿈을 갖고 있기 마련이죠. 주택담보대출, 줄여서 보통 '주담대'를 통해 주택 구입, 리모델링, 부동산 투자 등에 사용할 수 있습니다. 대출금액은 주택 가치의 일정 비율까지 가능하며, 상환 기간과 이자율은 대출 상품에 따라 다릅니다. 이 부분은 시기에 따라, 정권에 따라, 나라 경제 상황에 따라 계속 바뀌는 부분이다 보니 항상 눈을 뜨고 체크해야 할 것 같습니다. 주담대에 대해서는 다음번에 더 자세히 다뤄보도록 하겠습니다만 기본적으로 기본 골격에 대해서 말하자면 아래 세 가지에 대한 규제에 대한 확인이 필요합니다. 수시로 바뀌는 제도이기 때문에 항상 더듬이를 세워서 확인하시길 바랍니다💦. 나무위키에 세 가지 항목에 대한 자세한 설명들이 있어 함께 링크를 연결해 두었어요.

• 담보인정비율(LTV - Loan To Value ratio)
• 총부채상환비율(DTI - Debt To Income ratio)
• 총부채원리금상환비율(DSR - Debt Service Ratio)

대한민국의 경우 아래의 홈페이지에서 조건에 맞는 주택담보대출을 찾을 수 있습니다.

주택담보대출 찾기 | 주택담보대출 | 한국주택금융공사

2. 전세자금대출 

대한민국에는 특이하게 전세라는 제도가 있죠. 월세를 내지 않는 대신 일정양의 보증금을 내고 일반적으로 2년 정도의 계약을 하는 제도입니다. 전세자금대출 역시 단어 그대로 전세를 살기 위해 전세 보증금을 마련하기 위해 필요한 자금을 지원하는 대출제도로 대출 조건은 은행에 따라 다를 수 있습니다. 요즘은 인터넷 뱅킹이 워낙 잘 되어있다 보니 카카오페이나 토스 같은 핀테크 업체들을 통할경우 모든 기관을 상대로 자신의 신용상태와 재정 상태에 따른 대출 가능 한도와 이율 등을 클릭 몇 번으로 알아볼 수 있습니다. 특히 요즘은 한도와 이율을 알아본다고 하여 신용점수가 떨어지는 일이 없기 때문에, 시시때때로 눌러서 한도와 금리를 확인해 볼 수 있어요.

주택담보대출과 마찬가지로 아래 한국주택금융공사(HF) 홈페이지를 통해 주별/월별 금리를 안내받을 수 있습니다. 11월의 경우 대구은행이 가장 최저 금리로 나오네요. 홈페이지에서는 가장 기본적인 정보만 나오다 보니 실제로 금리 프로모션 등이 있는지 토스뱅크나 카카오페이등 가장 간단히 확인해 볼 수 있는 앱을 통해 확인해 보시는 것을 추천드립니다. 종종 금리 할인이 들어가는 상품들이 있더라구요.

전세대출금리안내 주별 | 전세대출금리 안내 | 전세/월세자금보증 | 주택보증 | 한국주택금융공

3. 신용대출 

세 번째는 신용대출입니다. 단어에서 알 수 있듯이, 개인의 신용을 평가하여 KCB와 NICE와 같은 신용평가사의 신용평가를 토대로 대출을 받는 제도입니다. 담보 대출이 아니라 신용 등급이나 점수에 의해 받는 대출이기 때문에, 주택이나 자동차와 같은 담보가 없어도 됩니다. 대출금액, 이자율, 상환 기간 등은 신용평가 결과에 따라 결정됩니다. 신용대출 같은 경우 앞서 말씀드린 주담대나 전세자금 대출보다 먼저 받기보다는 후순위로 받는 것이 좋습니다. 다음번 글에서는 대출받는 순서에 대해서도 자세히 말씀드려 보겠습니다.

두 신용평가회사는 기준이 같지는 않지만 공식홈페이지에서 확인한 결과 아래와 같은 기준을 두고 고객을 평가하고 있습니다. 금융기관마다 대출한도나 금리를 산정하는 방식이 또 다르겠지만, 일반적으로는 두 개의 신용점수 중에서 아무래도 낮은 값을 기준으로 산정하는 것이 일반적인 것 같습니다. 앞서 말씀드린 대로 조회에는 신용도가 하락하지 않으니 토스나 카카오페이 등을 통해 자신의 신용점수를 손쉽게 파악하심과 동시에 대출 한도를 파악해 보시길 바랍니다.

NICE  평가 요소 및 활용 비중

평가요소	평가 요소의 상세 내용	활용비중
상환이력	현재 연체 및 과거 채무 상환 이력	28.4%
부채수준	채무 부담 정보 (대출 및 보증채무 등)	24.5%
신용거래기간	신용 거래 기간 (최초/최근 개설로부터 기간)	12.3%
신용형태	신용 거래 패턴 (체크/신용카드 이용 정보)	27.5%
비금융/마이데이터	비금융/마이데이터정보(성실납부실적 등)	7.3%
계		100.0%

💡 NICE평가정보 공식 홈페이지 [CHECK]

KCB 평가 요소 및 활용 비중

💡 NICE평가정보 공식 홈페이지 [CHECK]

4. 자동차대출

마지막은 자동차 구입을 위해 대출을 받는 제도입니다. 자동차의 구매가격 일부 또는 전액을 대출로 받아 구매할 수 있습니다. 개인적으로는 테슬라 빨간색 모델Y를 요즘 너무 갖고 싶은데요🚙ㅎㅎ 대출에도 순위가 있듯이 일단 집부터 해결하고 나서 차를 구매해야겠죠?

위는 KB국민은행 자동차대출 상품목록이 나온 페이지입니다. 자동차 대출이야말로 은행 카드사는 물론이고 캐피탈까지 각양각색으로 상품들이 나오고 있습니다. 은행권인 1금융에서 먼저 한도와 금리를 알아보시고 캐피탈이나 카드사 쪽으로 알아보시는 것을 추천드립니다.

마치며 

오늘은 집과 차를 얻기 위해 자주 활용되는 대출 4종에 대해 알아보았습니다. 대출 상품의 세부 사항은 각 은행 및 금융기관에서 제공하는 대출 상품에 따라 다르기 때문에, 실제로 대출을 받기 전에는 해당 은행이나 금융기관에 문의하여 자세한 정보를 꼼꼼히 확인하는 것이 좋아 보입니다. 또한, 대출을 신청할 때에는 자신의 상황과 목적에 맞는 대출 상품을 선택하고, 상환 계획을 신중히 세우는 것이 중요하겠습니다. 무분별한 영끌은 하지 마기를 바랍니다💲 한도 나온다고 계속 받다 보면 자기 자신도 모르게 자신이 부자가 된 듯한 자기 함정에 빠져 금융생활이 망가질 수 있기 때문입니다. 그럼 스마트한 생활되시길 바라면서 이번 글은 여기서 마치도록 하겠습니다.